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但是马云说了,从相互保改为相互宝

2020-11-17 14:56来源:互联网编辑:小狐

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图1)

大家好,我是保镖B sir的助理莱斯利。

今天,莱斯利就来给大家解答以上疑惑。

看起来,“相互宝”是这样的

先给大家讲一个故事:老马是一个远近闻名的富商,在全国各地跑生意。有一天,他来到了一个村子,发现这个村子的人看不起病,一旦有人生病,这家人就得向全村的人筹钱去看病。老马从里面看到了商机。他向村里的人们承诺,只要他们每人每月交1块钱给他,并且支付给他一定的费,等到他们之中有人生病时,老马会用交的钱来给他们去治病,但是治病费越高,下个月每位村民交的钱就会越多。

如此一来,村民们再也不用自己去筹钱了,而老马没有掏一分钱,手头上却多出了许多现钱,并且每个月还可以赚取费。

故事有些简陋,但细思极恐:这可不就是“相互宝”吗?

比这听起来更恐怖的是,截至2020年6月30日,“相互宝”拥有超过1亿多名活跃会员,也就是说,全中国每14个人中就有一位是加入了“相互宝”可以说,身边人里,总有一个是你的“同村互助小伙伴”

上线短短一年半时间,“相互宝”凭什么吸引了什么多人呢?

首先,相对于传统的保险产品来说,“相互宝”的门槛可谓是相当的低。只要没有患上过重症和轻症,即使存在一些良性结节等小问题,仍然可以投保。这也符合蚂蚁集团希望大家“尝尝鲜”的目标。

另外,凭借支付宝这个强大的引流平台,近8亿活跃用户抵挡不住敲动指尖就能“对自己好一点”的超级便利,成功诱惑千千万万保险小白“入坑”

更重要的是,“相互宝”的加入成本极低,初期只要每个月几毛钱,一年几块钱这么便宜就能告别“保障裸奔”时代,何乐而不为呢?

普遍来说,大家加入“相互宝”都是为了大病保障。“相互宝”4项互助计划,分别是“大病互助计划”“慢人群防癌互助计划”“老年防癌计划”和“公共交通意外互助计划”

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图2)

聪明的马大爷没告诉村民们,他是如何这些筹款来帮助生病的人。那么,这里莱斯利给大家剖析下“相互宝”的逻辑。

正如“相互宝”的口号“一人有难,众人分摊”假如参与“相互宝”的某位成员申请互助金,那么所有成员都将分摊这份互助金。

这里的”互助金“相当于是保险的理赔金,是每期经审核、公式通过的所有患病成员申请的互助金总和。

从成员角度来说,互助金的申请越少,或者参与产品的成员越多,都可以减少分摊的费用。然而,申请互助金的金额不可控制,并且可能随着成员人数的增加而增加。这表示,分摊费具有不稳定性,“相互宝”要么控制互助金金额,要么需要保证稳步上升的新加入成员人数。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图3)

这里值得注意的是,无论互助金和成员人数如何变化,蚂蚁金服都会收取相等于每期互助金8%的费

在申领互助金时,成员可以。

原来,“相互宝”却是这样的

缴纳一定费用,生病拿到一笔钱。这跟保险好像没啥差别,为什么还说相互宝不是保险呢?

这就是蚂蚁鸡贼的地方,也是多数人都把它视作一枚有蚂蚁背书的保险产品的原因。

仔细看看你就会发现,“相互宝”条款中这样一句话—“本计划不是保险,我们不承诺您能够获得确定的风险保障。”

一瞬间,如同一巴掌打醒了众多成员们:原来“相互宝”并不是保险。

相信大家一定很迷惑,“相互宝”以前不是叫“相互保”吗?没错,这可不是“效应”它就是改名了。改名的原因是,曾经参与这个项目的唯一一家保险公司退出了。失去了仅有的保险元素后,蚂蚁拿不出保险牌照,只能改名了。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图4)

从“相互保”改为“相互宝”该产品也从一款线上保险产品摇身一变为“基于互联网的互助计划”换汤不换药,至今。

这意味着,“相互宝”不受银,公司治理、风险、内部控制、资本充足状况、偿付能力、经营行为和信息披露等都无需遵从银的规定,细节而言,从核保、资管、疾病定义、理赔条件等与消费者切身相关的环节,“相互宝”都可以自己拿主意。

“相互宝”听起来像一匹脱缰的野马,在”是保险“与”不是保险”两条赛道间徘徊。但是马云说了:“创新是一定要付出代价的,为未来担当,不能用昨天的办法来管未来。”

这个代价会有多大,谁也说不准。大家想着,毕竟每个月也只交了几块钱,能出多大事呢?

但是,几块钱也是钱呀,积少成多,几年下来这笔钱也能给自己配上一款正规的医疗险了。

在“相互宝”还不是保险的大前提下,在此莱斯利为大家识别了三大风险。

风险一:门槛低,风险高,费用越来越贵

从年龄上来看,国内一般重疾险投保年龄上限在55周岁至60周岁,但是“相互宝”的计划年龄上限多为60周岁,“老年防癌计划”年龄上限甚至高达69周岁。虽然只是延长了几年,但是根据国家癌症中心的报告显示,55岁以后癌症发病率增长趋势明显加快,如果许多被正规保险产品挡在门外的中老年人加入“相互宝”势必会增加互助金需求。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图5)

截图来自国家癌症中心2019年报告

从地域性来看,“相互宝”数据显示,1亿多成员中,三分之一来自县城及农村,三线城市及以下区域的成员占到整体的56%,成员数最多的十个省份中,中西部省份占了四席,分别为河南、湖北、安徽。这表明,加入“相互宝”的成员经济收入、医疗条件、生活水平可能较低,越有提出互助金申请

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图6)

截图来自“相互宝”数据

但是,在一般重疾险产品中,以上患者基本都会遭遇拒保或除外承保、加费承保的决定。

仔细想想,身边一位发过心脏病的王大哥,在家里休养两年后,和你一起加入“相互宝”有了保障后的他,秉持着“人生得意须尽欢”原则,抽烟、喝酒更加肆无忌惮,结果又一次心脏病发作,作为互助小伙伴,你就需要为他分摊几块钱。

还有一点值得注意的是,这些放宽条件是“相互宝”在2020年6月30日的重症疾病互助健康要求V2版中新加入的,这显示“相互宝”在进一步放宽准入条件。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图7)

“相互宝”成员人数的增加,有利于降低成员平均分摊费用,也有利于形成有机的成员加入和退出循环。可是,在没有偿付能力评估和的情况下,如果互助金申请需求激增,相应的费也迅猛上升,最终这笔费用还是会转嫁到每一位成员身上,分摊费就贵起来。

事实上,“相互宝”涨价已经是令众人肉疼的事实!

有一位2019年上半年加入“相互宝”的成员吐槽,仅半年时间,自己的分摊费从0.02元涨到了3块多,涨幅近150倍

莱斯利翻开自己的分摊明细,虽然每个月不超过10元钱,奶茶顶多只能买一杯“一点点”的奶茶(参考价格10元)可是分摊费从6月的每期3.96元到11月的4.83元,单短5个月,涨幅居然高达22%!贵到能买一杯大杯的奶茶(参考价格21元)大概也只需要2年时间了。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图8)

这就是“相互宝”的聪明之处,即使申领互助金的人多了,平台自己也不用掏钱,分摊费用全部转嫁给各个成员身上。正所谓,羊毛只出在羊身上,“相互宝”只是薅羊毛的人。

风险二:规则自己定,说话不算话

除了价格越来越贵,成员们还可能悄咪咪就失去一些权益。

“相互宝”在条款中标明:

我们将保持计划的稳定、公平和可持续作为目标。如果参与本互助计划的人数过多、过少或风险状况不一致,或为保证成员权益和公平性,我们有权根据计划运行情况,对本计划进行调整,或将本计划拆分成若干个计划,或与其他计划进行合并。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图9)

另外,对于出现互助金申请的纠纷,由于没有部门对口,成员们也是投诉无门。

但是马云说了,从相互保改为相互宝(图10)

虽说解铃还须系铃人,但支付宝作为被投诉方,它能够如何调解纠纷,公平性不得而知了。

风险三:可以合并,可以解散

“相互宝”总在强调自己不是保险,但它仍是一项长远的保障类投资,成员们看中的都是,未来如果真的需要帮助,“相互宝”还在不在手边?

这和“保险公司会不会倒”这个问题类似。众所周知,按照我国《保险法》规定,保险公司解散、破产后,会有国家兜底。但“相互宝”就不会了。

虽然马云常说,要把阿里做到102岁,但是“相互宝”不一定在长命计划里。“相互宝”在条款中标明,“当该计划成员数量小于324万时,我们有权根据规则主动终止或调整该计划”

随着互助金支出增加,成员可能会拒绝支付分摊费用,部分成员也会离开“相互宝”成员数量减少是可以存在可能的。

另外,蚂蚁集团的招股书的“风险披露”也提到。

如相关部门出台网络互助规定且对相互宝的模式和流程施加更严 格的要求,我们将及时进行调整以满足该等要求。如因任何原因相互宝无法满足任何要求,不适合我们作为上市公司继续经营 时,且在我们决定剥离相互宝业务的情况下,自行或促使第三方承接相互宝。

部门对保险类互助产品的要求,尚未明晰,到时候,蚂蚁集团又会做出什么样的应对措施呢?会不会对现有成员有影响呢?“相互宝”会再变回“相互保”吗?产品会不会变得更好呢?…这些都还没有答案。

说了这么风险,莱斯利还是想指出,“相互宝”作为一款互助保险计划,给国内带来了网络互助保险的新浪潮,它的积极作用依然值得肯定。

随着国内部门的重视,我们还能期待“相互宝”的蜕变。

正如蚂蚁集团所说,几块钱就能买到保障的“相互宝”的确提高了人们的保险意识,从几块钱开始,到几十块、几百块甚至上千元、上万元的保费投资习惯的形成,仍然对大众具有正面作用。

本文相关词条概念解析:

互助金

互助金一般是当地政府或权威组织组建的一类公益性保险。

成员

社会团体、社会组织或家庭的组成人员。

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