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择优理赔,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊

2021-01-13 20:02来源:互联网编辑:小狐

自从 重疾新规 出来以后,很多朋友都纠结:1月31日前很多重疾险都要下架了,现在到底是应该选择旧定义的产品,还是等新定义的产品?

新旧定义有什么差异?最近这一个月,很多保险公司都推出了重疾“择优理赔”方案,“择优理赔”到底是什么?…

高高已经给身边十几位朋友语音解释重疾新规和“择优理赔”了,大家关心的事情就是最重要的事,想想还是有必要专门写篇文章说一说,希望能解答大家心中的疑惑

择优理赔,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊(图1)

主要内容如下:

一.什么是择优理赔?

二.哪些公司可以择优理赔?

三.择优理赔对消费者的作用

四.要不要现在投保?

一.什么是择优理赔?

择优理赔是指,客户投保了旧定义(2007版)的重疾险产品,申请理赔时,原则上按旧定义(合同约定)来理赔,但如果新定义对消费者更有利,则可以择优按新定义理赔。

择优理赔,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊(图2)

简单地说,当 申请重疾险理赔的时候,可以在新旧规范的疾病定义中,挑选对消费者更宽松、更有利的定义进行理赔。

重疾新规刚出来时,大家之所以会在新旧定义产品之间纠结,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊,详情可参考 历史文章 。

等到2月1日后,重疾新规全面实施,那时投保的重疾险就都是按新定义进行理赔了。

二.哪些公司可以择优理赔?

“择优理赔”是一项站在消费者角度、非常人性化的政策,高高搜集、统计到,目前已有四十多家保险公司推出择优理赔方案,接下来或许还会增多。

择优理赔,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊(图3)

这四十几家实行“择优理赔”方案的保险公司,基本上把公司比较主流的重疾险产品都纳入方案中了,包括很多我们耳熟能详的高性价比重疾,比如信泰人寿的超级玛丽3号Max、达尔文3号,百年人寿的超倍保,昆仑健康的守卫者3号等都可以择优理赔。

三.择优理赔对消费者的影响

之前高高在解读重疾新规的文章中也提到过,新规根据最新医学进展对部分重疾的定义进行了完善和优化。

优化定义后,使得部分病种理赔变宽松了,但也有些变得更严格了。

比如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术等理赔条件变宽松了,但部分恶性肿瘤的理赔条件却变严格了。

择优理赔使得同种疾病,新规和旧规,哪个有利就赔哪个。对于消费者来说,无疑是一颗定心丸,新旧重疾两边好处都能占。

关于新旧重疾定义中对大家影响比较大的几个病种的择优理赔情况,高高也整理了一下,大家可以做个参考:

择优理赔,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊(图4)

当然,也有消费者可能会担心,择优理赔会不会只是保险公司的噱头,真到理赔的时候又不择优赔了呢?

这点大家不用担心。

其实,在《健康保险办法》第二十三条中有规定:

“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医学技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符合为理由拒绝给付保险金。”

这条规定,在一定程度上也属于一种“择优理赔”而保险公司正式推出的择优理赔方案,则更是“官宣”更加可靠。

而且,近期已经有几家保险公司完成了“重疾择优理赔”的案例,比如信泰人寿、工银安盛人寿等。

择优理赔,一个重要的原因就是新旧重疾定义各有利弊(图5)

四.要不要现在投保?

当前市场上在售的重疾险主要是旧定义重疾,部分公司推出了新定义重疾产品,保费上涨了不少,于是就看到不少说“以后新定义重疾会涨价”

同时,在朋友圈到处充斥着“重疾新规倒计时”的氛围下,相信很多朋友都有这个困惑:我要不要赶在产品下架前投保?

关于未来保费怎么变,高高不敢妄下结论,根据中国精算师协会发布的中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020),答记者问中明确说明:“ 从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。

在高高个人看来,新旧定义重疾的保费整体上应该不会有太大的变化。考虑到旧定义重疾的轻症保障和甲状腺癌保障相对较好,很多产品又可以“重疾择优理赔”所以 当前确实是投保旧定义重疾险的一个比较好的时机。

因此,高高的建议是:

如果当下还没有重疾保障,建议尽早落实:对于还没有保障的人来说,尽快获得保障是第一位的,因为风险随时可能发生,早保障早安心。当然大家也不要过分受产品下架的影响而草率选择不合适的产品。

对于已有重疾保障的人来说,可以根据自己的风险侧重来决定是否加保:例如对于有甲状腺癌家族病史的人群,或者比较看重甲状腺癌保障及轻症保障的人群,可以考虑在1月31日前加保。

希望这篇文章对你有帮助,祝好~

本文相关词条概念解析:

理赔

理赔是保险公司执行保险合同,履行保险义务,承担保险责任的具体体现。一方面,理赔工作做得好,被保人的损失才可能得到应有的补偿,保险的职能作用才可能发挥,社会再生产的顺利运行和人民生活的正常安定才可能得到保障,保险公司的信誉才可能提高;另一方面,通过保险理赔,可以检验承保业务的质量,暴露防灾防损工作中的薄弱环节,便于公司进一步掌握灾害事故发生的规律,总结和吸取经验教训,进一步改进和提高公司的经营管理工作。

延伸 · 推荐

哪些产品可以择优理赔,最迟都会在1月31日下架

重疾定义要换代了,重疾险面临一次新旧产品的更替。旧重疾定义对甲状腺癌保障更好,I期甲状腺癌赔付是按100%保额理赔的。新重疾定义则对一些心血管疾病治疗方式的要求更宽松。很多人就会纠结,新老产品各有好处...

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