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网络互助平台遭遇“成长的烦恼”

2021-02-28 10:39来源:互联网编辑:小狐

网络互助平台遭遇“成长的烦恼”(图1)

今年初,美团旗下美团互助宣布于1月31日正式关停互助业务,此时距上线仅有一年半。不仅如此,去年9月,百度旗下灯火互助因参与成员人数少于50万而宣布终止。每月分摊几元钱,一旦得了大病,就可以获得30万元的互助金—网络互助的低门槛、高保障曾经吸引大批用户,参与人数在短时间内呈现高速增长,可谓风光无限。如今,多家网络互助平台陷入发展瓶颈,这其中究竟有何缘由?未来互助行业又将面临哪些?

营利模式尚不清晰

持牌经营是大势所趋

“尽管网络互助与商业保险都源于人类文明的‘互助共济’但二者有根本的区别。商业保险在定价的时候会充分考虑预期赔付额的不确定性以保证偿付能力,费率偏高。”中国人民大学保险系主任魏丽在接受经济日报记者采访时表示,网络互助计划保留了最初互助的模式,进行的是事后的损失分摊,好处是降低了成本,不足是对于会员来说仍然具有不确定性,事后分摊额取决于该计划的出险情况,不能把风险全部分散出去,而过高的分摊额则容易让会员退出,因此网络互助的逆向选择和道德风险不容忽视。

2020年9月,银打非局发表文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》指出有的网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、不到位还可能引发社会风险。

文章建议,坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营,严禁无照驾驶行为,严厉打击各类非法商业保险活动。要把网络互助平台纳入,尽快研究准入标准,实现持牌经营和合法经营。

科学分散风险是关键

从国际经验来看,国际网络互助平台(亦称P2P保险平台)模式目前主要有个体互助模式、群体定制模式和其他创新模式三种。国际P2P保险平台普遍以小范围熟人参与为主,保险标的多为小额产品,分布范围较为广泛,业务涉众风险及卷款潜逃风险都比较小。欧美发达国家普遍将P2P保险平台纳入范围,受到保险机构严格,必要时还接受证券的,一般不存在完全游离于之外的情形。

值得注意的是,在人口老龄化日益加剧的背景下,医疗保障需求持续攀升,既有的医疗保障体系受到严峻,基本医疗保险愈发难以满足人民群众日益增长的医疗保障需要。魏丽认为,商业保险对于低收入人群来说成本偏高。我国医疗保障体系迫切需要注入新生力量,网络互助是一种值得鼓励的实践探索。网络互助计划作为新兴模式,在和行业标准缺失的情形下摸索前行,存在一定困难,但并不影响其发展趋势。

2020年网络互助行业白皮书数据显示,79.5%的网络互助会员年收入低于10万元,68%的会员完全没有商业保险,72%的会员分布在三线以下城市,低收入人群迫切需要更具普惠性质的保障产品。

“未来,网络互助计划可以利用现代风险管控技术手段,设定一个合理的分摊额度,超出部分的风险转移给商业保险,这样既能使得大部分会员以较低成本获得需要的保障,也可以满足部分高保障会员的需求,协同发展才有利于完善我国多层次医疗保障体系,科学的风险分散机制才是网络互助稳定持续健康发展的关键。”魏丽说。经济日报-中国经济网记者 李晨阳

本文相关词条概念解析:

互助

互助(mutualaid)是自然法则的一种,是描述一种通过合作方式实现合作双方都获得利益的生物关系如:互助合作、互助组、互帮互助。【生态】两个物种间相互作用的一种类别,其中每一物种对另一物种都是有益的,并能增加种群的大小或增长率,还有成活率。也有人认为,互助只不过是自然淘汰的一种形式而已。

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