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小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿

2021-04-13 15:21来源:互联网编辑:小狐

随着我国经济的飞速发展,高净值人群的规模不断壮大,他们对家庭财务规划的需求也日渐增加。如何更好地实现资产保值增值,应对可能因遗产继承、债务纠纷、婚姻破裂、税负等不确定因素带来的财富缩水?专家支招儿:年金保险考虑一下。

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图1)

孟先生今年55岁,是一家餐饮企业的老板,他和孟太太感情融洽,夫妻俩家资殷实,总资产近3000万元,其中个人金融资产约1000万元。

节目组请来中国建设银行郑州科技支行客户经理、AFP金融理财师杨涛答疑解惑。他建议,可以通过投保年金保险做好未来的财富规划。

该计划拟分为“守富享富”和“传富享富”两部分。

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图2)

守富享富计划

理财,不仅是为了守住财富,保障财富的安全,同时也不能只做“守财奴”而要兼顾守富和享富。

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图3)

杨经理将该计划各参与方的权责进行了详细的解释,即投保人、被保险人和生存金受益人、身故金受益人。

投保人:孟先生

1.孟先生拥有保单的控制权。该控制权体现在两方面:

①孟先生拥有退保的权利。

孟先生因故想退掉保单,该保单的退保资金(保单价值)将返还到孟先生的个人银行账户。

②孟先生拥有变更身故金受益人或受益权的权利。

孟先生可以按照自己的意愿,既可以随时调整身故受益人,又可以随时调整身故受益人的受益份额。

2.孟先生拥有保单的融资权

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图4)

作为企业家,随时都有可能遇到企业融资的难题。该保单可以作为孟先生家庭或企业的“备用小金库”其原因就在于保单强大的质押贷款功能:

①贷款比例高:保单质押比例可达到保单价值的80%。

②到账速度快:一般1个工作日即可到达客户指定的账户。

④利息可抵消:保单质押贷款需要向保险公司交纳4%-6%右的利息,但是贷款期间保单仍然给客户结算4%-6%的收益,两者相互抵消,相当于客户做了一笔低息甚至无息贷款。

保单质押贷款的强大功能,对于企业家就像“心脏病人的速效救心丸”关键时刻甚至能让企业起死回生。

被保险人和生存金受益人:孟先生

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图5)

身故金受益人:孟先生儿子

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图6)

在富贵鸟执行董事林国强遗产继承案件中,如果林先生生前购买人身保单,并指定子女为身故金受益人的话,在其去世后,保险理赔金将直接为林先生的子女拥有,而不用偿还其生前的债务,这也就实现了“个人财产留给家人”的愿望。

传富享富计划

而在传富享富计划中,参与者身份有所不同。

孟先生依然是投保人,他可以拥有保单的控制权和融资权。

被保险人和生存金受益人则是孟先生的儿子,而身故金受益人是孟先生的孙子。

孟先生的孙子作为身故金受益人,在孟先生儿子百年后,为孟先生孙子留有一笔免债免税的个人专属资金。

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图7)

该计划实现了一份金融工具享用三代。这也是“传富享富”的意义所在。

通过如上保单架构的解析,不难发现“守传法则”在其中体现得淋漓尽致:一方面,财富创造者作为保单投保人,掌握着财富的控制权及传递方向;另一方面,在守富、享富和传富的过程中,合理规避税收,有效减少了财富损失。

小账本大规划,高净值人群的规模不断壮大,专家支招儿(图8)

河南广播电视台新闻事业部《财富黄金档》节目组

河南经济广播

本文相关词条概念解析:

保单

保单是保险单的简称,是保险人与投保人之间签订的一种正式保险合同。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方的权利义务,保单上主要载有保险人和被保险人的名称、保险标的、保险金额、保险费、保险期限、赔偿或给付的责任范围以及其他规定事项。

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