手机版
首页 >> 理财>> 正文

存量风险可能在年中爆发

2020-06-30 09:57来源:互联网编辑:小狐

存量风险可能在年中爆发(图1)

经济观察网 记者 胡群在账单周期因素下,信用卡不良面临骤升压力之际,银发布信息提醒持卡人“理性消费、适度透支。”

6月29日,银官网发布《中国银消保局关于合理使用信用卡的消费提示》以下简称《提示》,指出,中国银消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者:应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。

提示称,有些消费者过度依赖信用卡透支消费,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款,甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况,导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域,放大资金杠杆,易导致个人或家庭财务不可持续,并会承担相应后果,也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”更不要“短借长用”合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

提示指出,信用卡如有欠款或拖欠年费情况,会产生息费成本,也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时,消费者应合理规划资金,做好个人或家庭资金安排和。

风险未来时

“考虑到账单周期因素,1月份消费,到3月份产生逾期,最终要在6月份才形成不良,存量风险可能在年中爆发。”全球领先的信息服务公司益博睿认为,这类曾被称为“次优”的中低收入群体资金链紧张,以他们为主要目标的消费信贷的逾期加速上升,存量风险浮出水面。

6月9日,中国发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.27%。

截至今年一季度末,逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额,2018年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元,2019年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16 亿元,而今年第一季度信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元。

存量风险可能在年中爆发(图2)

记者根据上市银行一季报不完全统计发现,仅有招商银行、平安银行、上海银行披露了信用卡相关数据,交通银行在业绩发布会上透露了信用卡相关信息。上述银行的信用卡不良率均有不同程度的上扬。

招商银行2019年年报显示,报告期内,信用卡新生成不良贷款66.29亿元,同比增加26.91亿元;零售贷款(不含信用卡)不良生成额14.29亿元,同比增加2.21亿元。信用卡不良贷款率1.89%,较上年末上升0.54个百分点,消费贷款不良率1.35%。招行认为,从短期看,目前行业仍处于风险释放期,叠加新冠肺炎疫情影响,招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力,但从长期看,招商银行具备优质的客群基础,与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限,资产质量将保持相对稳定。

平安银行一季报显示,信用卡不良率一季度出现上升,不良率为2.32%,保持行业较低水平。但随着国内宏观经济景气度提升,预计零售资产不良率将逐步回归正常水平。并且,3月以来,信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平,一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%。

上海银行一季报显示,信用卡不良率1.74%,较上年末上升0.11个百分点。3月以来,零售信贷业务稳步回升,基本恢复至疫情前水平。

在交通银行的电话业绩会上,副行长郭莽表示,一季度信用卡业务与同业趋势相同,新发生不良额52亿元。交行零售业务总监徐瀚预计,如果疫情得到有利控制,三季度银行资产质量将恢复正常水平。

通过对比A股36家上市银行相关数据,交通银行金融研究中心高级研究员武雯认为,部分银行在一季报中披露信用卡数据以及超市场预期,未披露的银行信用卡数据可能被冲击程度更高。一季度信用卡不良主要还是集中在经营性贷款领域,疫情给部分小微企业经营带来冲击,相应的有些催收也没跟上,因此不良率上升,二季度可能还会有些压力。

普华永道报告指出,2020年一季度,由于受到新型冠状病毒肺炎疫情的影响,涉及线下结算场景的交通 运输、餐饮、旅游、文化娱乐等行业,银行中间业务收入可能出现波动,信用卡新增发卡量也可能出现波动,使手续费等中间业务收入的增长承压。

“次优客户”

“与父辈们储蓄式的消费观念不同,如今的年轻人使用信用卡消费的趋势越来越明显,虽然他们现阶段收入有限,却蕴含着强大的消费潜力。”2019年11月,广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示,近年来在互联网+新业态的影响下,互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷,如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点,深受热爱网购的年轻人喜爱,是许多95后首次尝试信用消费的产品。

该报告进一步指出,95后比其他年龄段更敢于进行大额的超前消费。在收支比上,多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间,而消费大于收入七成以上的情况占了21.7%,甚至有不少人超过当月收入。由于收入有限,又热衷于消费,而各类消费金融产品又能通过手机快捷获取,借贷消费已成为年轻人们的重要选择。

“花呗、白条等互联网信贷产品不仅在使用中有诸多便利,如申请、支付、还款等环节,更在很多线上线下场景中有优势,而很多信用卡产品则在这些方面并不见长,但目前已有数家信用卡机构在便利及场景中迅速发力,并已取得一些成效。”中国银行法学研究会理事肖飒称,当下有相当部分90后年轻消费者对互联网消费信贷产品使用频率更高,而非信用卡。

麦肯锡的研究报告指出,二十、三十多岁的年轻消费者群体是中国消费增长的主要动力。疫情爆发前,中国年轻消费者(1990年或以后出生的人群)拥有中国1/3的消费贷款,在阿里巴巴的“蚂蚁花呗”消费金融平台用户群中几乎占据半壁。

“30岁以下年轻群体、以及未婚/单身群体对信用卡的满意度显著较低”尼尔森网联联合广发信用卡发布的《疫后出行报告》以下简称《报告》称,目前信用卡的整体满意度尚有待提高,即整体满意度评分为8/9/10的人群比例是76%。其中,年轻群体对于信用卡产品的满意度仅为72%。

报告显示,从年龄分布上看,21-25岁的持卡人对信用卡的满意度最低,其次为26-30岁,上述两类群体满意度均低于平均值;而36-40岁持卡人满意度最高。从婚育分布上看,未婚/单身群体对信用卡满意度仅为66%,低于总体人群10个百分点。

疫情爆发前数年,在资本、金融科技的鼓励下,中国消费信贷市场迎来了“爆发式”发展,各类信贷机构也倾向于将更为年轻的、也相对缺乏稳定收入的“Z世代”年轻人作为业务扩张的对象。益博睿认为,互联网消费信贷机构,直白地宣扬“长尾客户”“次优客户”的概念引导信贷机构降低贷款门槛、下沉客群;同时,共债问题或称为“多头借贷”也日趋严重。为延缓风险爆发,部分机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖存量风险。

一场疫情让消费信贷的风险浮出水面。

今年以来,封城、复工推迟、自我隔离、开工不足等情况使得相当一部分居民收入下降、消费需求收缩,还款能力和还款意愿都呈现下降的情况。据中国普惠金融研究院(CAFI)发布的《诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议报告》显示,疫情后,工薪阶层(依赖工资、薪金等作为主要收入的个人与家庭,该报告将其划分为全日制工、线下打工人员、线上打工人员)的收支较差,且应急资金储备不足,73%的工薪阶层家庭入不敷出。

“这类曾被称为“次优”的中低收入群体资金链紧张,以他们为主要目标的消费信贷的逾期加速上升,存量风险浮出水面。”益博睿认为,当前金融机构的消费信贷业务面临四大难题:存量信贷业务风险暴露、催收业务面临瓶颈、信贷拓展困难重重、欺诈风险更加复杂。

为促进消费,发展消费金融业务,在今年618电商大促期间,多家电商平合消费信贷机构/银行等机构开展分期消费业务。如消费者在京东商城使用“24期免息”的范围覆盖数码、家电、母婴、酒水等众多品类;蚂蚁花呗在此次“618”期间开通分期免息的产品达到1000万种以上,最高免息期24个月;苏宁金融数据显示,95后用户更爱分期消费,尤其钟爱12期分期;在分期消费中,90后用户整体贡献交易超25%。在免息分期的刺激下,苏宁金融618期间消费金融业务呈现“爆发式”增长,仅在6月18日当天,消费贷投放量就高达2.28亿元。

据京东数字科技集团用户中心总经理江明丽介绍,疫后恢复性消费来临,消费市场持续改善,用户开始更加注重如何“花好钱“如何更加聪明地分配自己的收支,使用分期方式去规划未来的流,运用分期等信用支付工具保障生活品质成为众多用户的选择。在这种背景下,以白条为代表的信用支付持续推动消费增长。对于用户而言,免息分期这种信用支付方式降低了消费门槛,刺激了消费,提升了用户体验;对于商家来讲,则可以提高交易、提升客单价、促进交易。

乐信研究院发布《后疫情时代年轻人消费趋势报告》显示,65%的消费者疫情后更热衷分期购物,当消费者计划增加分期消费时,其购买商品的意愿会大幅提升。今年一季度,分期乐各类消费场景分期交易额达到105亿,同比增长337%,其中线下交易额93亿,增长1239%。

稳定的收入

当前,复工复产正加速推进。2020年5月,万事达卡财新BBD中国新经济指数(NEI)显示,随着国内疫情基本得到控制,国内经济活动逐渐恢复正常。但上市企业、制造业上市企业和商场复工率的上升幅度都较为有限,5月人流量几乎与4月持平。5月,写字楼的人流量有所提升,达到了年前的8成左右。目前,无论是生产端还是消费端,与人流量相关产业的复工率均达到了80%。

“中国的疫情在很大程度上得到控制,社会生活和经济活动加快恢复。”6月24日,中国行长易纲在金融行动特别工作组第31届第3次全会上的致辞表示,二季度以来,我国主要经济指标呈现良好的回升迹象。

“当前国内统筹疫情防控和复工复产取得重大阶段性成果,各类经济指标出现边际改善”6月28日,央行官网发布的《中国货币政策委员会召开2020年第二季度例会》指出,推动供给体系、需求体系和金融体系形成相互支持的三角框架,促进形成以国内循环为主、国际国内互促的双循环发展新格局。

中国经济已吸引国际货币基金组织(IMF)的注意。6月24日,国际货币基金组织在《世界经济展望》报告中预计2020年全球GDP增速为-4.9%,此前预期为-3%。中国是今年唯一实现经济增长的国家,预计全年GDP增长1%。

工银国际首席经济学家程实、工银国际高级经济学家钱智俊撰文指出,下半年中国经济增速预计将延续稳步上行的态势。在基准情景下,全年经济增速预计为2.8%,该增速亦将大概率满足今年的就业目标。

“经测算全年GDP增速在2%就可以使调查失业率在6%以下,今年可以完成就业目标。”浙商证券首席经济学家李超撰文指出,疫情对于劳动力市场的冲击不仅导致了失业率大幅上行,同时劳动参与率也显著下降。根据测算,7月份调查失业率或将二次冲高至6.2%。经济增速没有回到合理区间带来的次生风险是失业情况难以好转,下半年经济回归到6%的合理区间之后,调查失业率中枢有望回落至5.7%附近,若下半年GDP增速仍在3%以下,调查失业率将保持在6%的高位。

本文相关词条概念解析:

信用卡

信用卡(英语:CreditCard),又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的,凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日(英语:BillingDate)时再进行还款。信用卡分为贷记卡和准贷记卡,贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡;准贷记卡是指银行发行的,持卡人按要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡,一般单指贷记卡。

网友评论Translation

推荐文章

2020年6月经济数据前瞻,政府债券净融资减少,社融环比增速从3月份的高点放缓
2020年6月经济数据前瞻,政府债券净融资减少,社融环比增速从3月份的高点放缓
6月社融高于市场预期,同比增速加快,但环比增速有所回落。6月新增社融3.43万亿元,高于市场预期的3.05万亿元和我们预期的3.2万亿元。社融存量同比增速从5月的12.5%加快至12.8%季调后月环比
查看详情>>
并且全球储存量接近产能,可能会进一步下降
并且全球储存量接近产能,可能会进一步下降
据伦敦(人造卫星)网报道:英国的汽油价格自2016年以来首次接近每升1英镑。价格下跌是在3月份冠状病毒大流行和OPEC +交易失败导致油价暴跌之际。根据国际石油和天然气分析师杰克·阿勒代斯说法,价格下
查看详情>>
用人单位缴纳的16%,单位缴纳的进入统筹账户,个人缴纳的8%
用人单位缴纳的16%,单位缴纳的进入统筹账户,个人缴纳的8%
很多人实际上对统筹账户和个人账户的钱数没有理解准确。有的人认为统筹账户和个人账户两部分钱是独立的,个人缴纳的钱进入个人账户,单位缴纳的进入统筹账户。这实际上是不对准确的。下面让暖心人社来给大家仔细介绍
查看详情>>
兴证宏观,内外部增量资金的入场可能尚未结束,股市方向向上+结构风格轮动仍将延续
兴证宏观,内外部增量资金的入场可能尚未结束,股市方向向上+结构风格轮动仍将延续
摘要我们在2020年中期策略中提示,“先为不可胜”的政策选择指向资本市场的战略地位正在提高,战略上保持对中国股市的长期乐观。7月以来,权益市场也出现快速上涨,在本文中,我们进一步就本轮上涨背后资金面的
查看详情>>
以便商业银行能够及时卸下包袱,此次监管当局明确放松了处置条件要求
以便商业银行能够及时卸下包袱,此次监管当局明确放松了处置条件要求
近期,银向相关机构下发了关于开展不良贷款转让试点工作的(征求意见稿)和银行不良贷款转让试点实施方案拟进行单户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点。应当说《征求意见稿》和《实施方案》是层对商业银行不良
查看详情>>
原油脆弱性飙升,警惕极端逆转,等会再说黄金
原油脆弱性飙升,警惕极端逆转,等会再说黄金
周末,先聊原油,等会再说黄金。市场方面,周尾公布了IEA能源市场展望报告,从内容来看,比较悲观,和之前的EIAI月报不同,IEA透露了对全球石油需求恢复的担忧,妥妥利空信号!供应方面,我认为 欧佩克继
查看详情>>
信托公司业绩分化明显,信托公司们经历了疫情的考验
信托公司业绩分化明显,信托公司们经历了疫情的考验
记者 吴绍志2020年已过半,信托公司们的业绩表现如何呢?截至目前,共3家信托公司公布了2020年上半年未经审计财务数据。公告显示,上半年,陕国投A(000563.SZ)实现营业总收入9.29亿元,净
查看详情>>
本周登上股票龙虎榜次数最多的是浙江力诺,本周最受机构青睐的股票是中银证券
本周登上股票龙虎榜次数最多的是浙江力诺,本周最受机构青睐的股票是中银证券
本周登上股票龙虎榜次数最多的是浙江力诺(股票代码:300838)上榜次数为5次。该股本周的累计涨跌幅为25.17%,现价30.34元。上榜次数紧随其后的是派瑞股份(5次,涨幅 13.16%)芯瑞达(5
查看详情>>
江西四个水文站水位破历史最高,8座圩堤实施交通管制
江西四个水文站水位破历史最高,8座圩堤实施交通管制
据鄱阳发布,截至7月12日,饶河鄱阳站水位已达22.74米,超1998年水位13cm,目前仍在上涨中。8座圩堤实施交通管制鄱阳县防汛抗旱指挥部发布关于部分圩堤实行交通管制的指令,指令称,7月12日9时
查看详情>>
美国先锋集团,行业巨头竞争激烈
美国先锋集团,行业巨头竞争激烈
在2020年上半年的交易所交易基金(ETF)供应商争夺新业务的竞争中,美国先锋集团(Vanguard Group)遥遥领先于行业领头羊的贝莱德(BlackRock)Vanguard ETF产品主奇 鲍
查看详情>>
范一刀金融网(www.fanyidao.com)| 手机版